Как всегда советую и консультирую Вас я — Елена Троскина. Раскрываю свой опыт и знания в юридической сфере, мой опыт более 10 лет, это и дает возможность давать верные ответы, на то, что может быть необходимо в различных ситуациях и сейчас рассмотрим — Как платить ипотеку когда жена в декрете. Если в Вашем городе нет профессионалов своего дела, можете написать свой вопрос, по мере обработки отвечу всем. Или еще лучше будет спросить в комментах у постоянных читателей/посетителей, которые ранее сталкивались с таким же вопросом и возможно знают иные способы его решения.
Аttention please, данные могут быть неактуальными в момент прочтения, законы очень быстро обновляются и дополняются, поэтому ждем Вашей подписки на нас в соц. сетях, чтобы Вы были в курсе всех обновлений.
Зачастую жилищный вопрос становится особенно актуальным, когда до появления в семье нового члена остается совсем немного времени, в связи с чем, многие будущие мамы начинают задумываться о возможности совмещения ипотеки и декрета.
Банковская действительность.
Вместе с тем получить и ипотеку и декретный отпуск можно, поскольку ничто не мешает вам привлечь созаемщиков, доход которых также будет учтен банком. Более того, в некоторых кредитных организациях существуют специальные программы, рассчитанные на то, что в расчет будет браться совокупный доход супругов, а также их родителей. Одной из таких организаций является Сбербанк, предлагающий продукт под названием «Молодая семья». Естественно, чем большую сумму ваше семья может оплатить самостоятельно, ты выше будет вероятность получить одобрение от банка.
Существуют ли альтернативы?
Единственная цель, которую преследуют все без исключения банки, предоставляющие жилищные кредиты, заключается в получении прибыли в виде процентов, которые они начисляют за пользование ссудой. Соответственно кредиты выдаются исключительно тем лицам, в платежеспособности которых банк полностью уверен. Безусловно, уверенность в том, что женщина, находящаяся в декретном отпуске, сможет в полной мере обеспечить себя, своего ребенка, а также выплачивать далеко не маленькие суммы банку, будет отсутствовать у любого кредитора. По этой причине банки крайне неохотно выдают ипотечные займы подобным заёмщика и ситуация, когда кому-то удалось получить ипотеку во время декретного отпуска, является исключением.
В то же время, декрет не является основанием для прекращения платежей. Если женщина перестанет оплачивать кредит, то ей будут начисляться штрафные санкции в соответствии с условиями кредитного договора.
Если средств недостаточно
- подача неполного пакета документов или указание заведомо неправдивой информации;
- лишение родительских прав в отношении ребенка, факт рождения которого и дал право на получение материнского капитала;
- совершение заявителем преступления против личности ребенка;
- временное ограничение прав на материнский капитал опекуна.
Использование материнского капитала
Декрет обычно вносит существенные коррективы в бюджет семьи. Как правило, заработная плата больше, чем выплаты по уходу за ребенком. Поэтому, если семья понимает, что после ухода женщины в декрет оплачивать кредит будет проблематично, то необходимо заранее обдумать пути выхода из ситуации. Далее разберем, как выплачивать ипотеку в декрете.
Так как женщине в декрете достаточно сложно взять ипотеку, оформить договор можно на мужа. В этом случае жена автоматически становится созаемщиком по кредиту и наделяется такими же правами на жилплощадь, как и ее супруг.
Следует учитывать, что если до декретного отпуска в семье работали двое, то после выхода жены на отдых бюджет может существенно сократиться. Кроме того, с появлением нового члена семьи расходы возрастут. Такие обстоятельства учитываются банком при рассмотрении заявки на ипотечный кредит.
Отсутствие гарантий
Если женщина, находясь в декретном отпуске, хочет стать заемщиком, то ее «интересное положение» само по себе не может лишить ее права оформить ипотечный кредит. Тем не менее декретный отпуск часто означает временную потерю человеком платежеспособности. Женщина уже не получает той же зарплаты, что и раньше.
Потеря работы лишает большинство заемщиков основного источника работы. Практически все российские банки принимают во внимание банкротство работодателя или сокращение штата. Но добровольный уход с места работы или увольнение вследствие дисциплинарного нарушения к причинам для отсрочки не относится. Она предоставляется только в тех случаях, когда увольнение полностью независимо от воли должника.
Но если собственник уже вступил во владение имуществом, и планирует сдавать его в аренду, чтобы покрыть свои расходы по кредиту, можно пробовать договориться с банком об отсрочке на 2-4 месяца – просто в этом случае придется заплатить больше.
Отсрочка ипотеки до сдачи дома
Своевременное обращение за отсрочкой поможет сохранить жилье и избежать санкций со стороны кредитора – ведь банку невыгодно расставаться с порядочным плательщиком. В случае реализации заложенного жилья он получит ту же сумму, но изрядно попотеет с продажей.
- Ваш среднемесячный доход снизился более чем на 30% по сравнению с доходом за предыдущие 12 месяцев. Доказать это можно с помощью справок по форме 2‑НДФЛ за текущий и предыдущий годы.
- Ипотечные каникулы по текущему кредиту не должны были применяться ранее.
- Также важно, чтобы квартира, взятая в ипотеку, была вашей единственной пригодной для постоянного проживания собственностью. Доказать это можно с помощью выписки из ЕГРН.
На приобретение недвижимости
В справке по форме 2‑НДФЛ, которую можно получить у работодателя, будет указано, какую сумму налога вы уплатили в бюджет. За один год вы можете получить вычет не больше этой суммы. Если вам не обеспечили весь вычет сразу, остаток будет перенесён на следующие годы.
6. Налоговый вычет
Когда я переехала к мужу, мама осталась в общежитии. Через несколько лет я стала успешным менеджером по продажам со средним заработком порядка 70 тысяч рублей в месяц. Тогда я решила купить маме квартиру и взяла почти 3 миллиона рублей в ипотеку на 20 лет с ежемесячным платежом 26 800 рублей. С мужем обсудили заранее, что кредитные обязательства я беру на себя, так как это исключительно моя идея.
Приобретение жилья и рождение малыша в семье – главные события в жизни. Так как парам ипотеку выдают на 10-15 лет, то вполне понятно, что за этот срок может появиться ребенок. В связи с этим многие родители задаются вопросом, а как происходит погашение кредита в период декретного отпуска.
Ипотечный кредит от банка Открытие со ставкой от 9,3% →
Еще до рождения ребенка многим становится ясно, что оплачивать ипотеку в декрете будет проблематично. Этот факт стоит рассказать менеджерам до выхода на просрочку. Это позволит руководителю отделения предпринять шаги, которые не позволят испортить кредитную историю клиента.
Важно вовремя погашать
Кредитные каникулы предоставляются на индивидуальных условиях, т.е. каждая ситуация рассматривается со всех сторон, а после комитетом банка выносится решение. Платить ипотеку в декрете поможет и пересчет графика в сторону увеличения срока обслуживания долга. Это позволит уменьшить платеж.
У банков существует свой образ идеального клиента. К сожалению, женщина в декрете часто в него в не вписывается. Это значит, что получить ипотечный кредит ей будет сложнее, чем клиенту, подходящему под стандартные требования. Рассмотрим основные причины отказа банка от предоставления жилищного кредита женщинам в декрете.
Низкий уровень дохода
К тому же совокупный доход семьи, делится уже не на двоих, на троих человек, так как при расчете суммы ипотеки банк берет во внимание всех членов семьи, которые будут на нее жить. Такие обстоятельства не позволяют банкам идти на риск, выдавая ссуду на покупку жилья заемщику, чей доход резко уменьшился в связи с ожиданием или рождением ребенка.
Можно ли оформить беременным женщинам или во время декретного отпуска?
Следует учитывать, что если до декретного отпуска в семье работали двое, то после выхода жены на отдых бюджет может существенно сократиться. Кроме того, с появлением нового члена семьи расходы возрастут. Такие обстоятельства учитываются банком при рассмотрении заявки на ипотечный кредит.
Поэтому, сказать однозначно, что удастся оформить, нельзя. Если говорить честно, то ее вообще вряд ли удастся оформить, хотя есть такие варианты. Если очень нужно и есть желание потратить время, то можно пробовать.
Кто может получить
Если следовать нормам законодательства, то прямого запрета на выдачу жилищной ссуды беременной женщине нет. Каждый оформляет ипотеку для приобретения квартиры, если он соответствует требованиям платежеспособности. Другое дело, что внутренние правила финансовых компаний устанавливают список заемщиков, которым они не готовы или не хотят выдавать заем. И в списке женщины в декрете.
Возможно или нет
- Самый главный банк, который ежегодно кредитует сотни семей.
- Есть большое разнообразие программ.
- Есть возможность погасить первоначальный капитал материнский капиталом, получив при этом пониженную ставку.
- Работает программа «Ипотека для молодой семьи», в рамках которых на льготных условиях кредитуют семьи, где один или оба родителя не достигли возраста 35 лет.
- Есть льготные программы, разработанные совместно с партнерами-застройщиками, которые предоставляют возможность семьям приобрести недвижимость под ставку 7,4% годовых в определенных жилых комплексах.
Сегодня материнский капитал способен существенно облегчить процедуру получения кредита и снизить финансовую нагрузку на бюджет. Владельцам сертификата дается возможность выбора варианта использования ценного документа, а наиболее часто граждане выбирают возможность снижения задолженности по ипотечным займам.
В среднем заявка на кредит в Сбербанке подлежит рассмотрению от 1 до 3 дней, а после ее одобрения клиент может приступать к сбору пакета бумаг и оформлению договора. Перечень необходимых документов напрямую зависит от вида выбранного ипотечного продукта, наличия созаемщиков или поручителей, использования материнского или иных видов сертификатов.
Как оформляется ипотека в декрете в Сбербанке
Проблема получения ипотечного кредита матерями-одиночками связана с существующими особенностями расчета семейного бюджета. Решение об одобрении кредита в большей части основывается на показателе дохода на одного человека. В случае воспитания ребенка только женщиной такое значение в большинстве случаев оказывается более низким по сравнению с полной семьей. Если количество детей достигает двух и более, то вероятность на одобрение кредита снижается в разы.
Если убедить банк в собственной надёжности в качестве заёмщика не удалось, приемлемым вариантом может стать ипотека после декретного отпуска. Подождав, пока ребёнок подрастёт, или наняв няню для ухода за ним, можно выйти из отпуска на прежнее рабочее место. После полугода работы можно смело обращаться с повторной заявкой в финансовое учреждение, так как теперь в наличии будут все необходимые документы, подтверждающие величину оклада.
В банковской практике довольно распространены случаи, когда беременность и ипотека являются вполне совместимыми вещами. Ипотека во время декретного отпуска практически не одобряется финансовыми учреждениями, а вот декрет во время срока погашения жилищного кредита вполне возможен. При этом не возникает никаких разногласий с банком-кредитором, если клиент добросовестно и без нарушений выполняет обязательства, указанные в договоре.
Перечень документов
Поскольку часто декретный отпуск и ипотека становятся несовместимыми из-за нагрузки, которую они налагают на бюджет заёмщика, финансовые организации не спешат с кредитованием женщин, которые планируют в скором времени выйти в декрет. Естественно, обращаясь в банковское учреждение, можно умолчать о своём положении, но рано или поздно реальное положение дел откроется, и тогда в случае просрочек платежей, банк может потребовать возвращения всей суммы займа, расторгнув договор.
В-третьих, расширение нынешней жилплощади. Будущая мама понимает, что ребенку необходима своя комната, но в квартире мало места для обустройства. А приобретение новой недвижимости невозможно в силу определенных причин. Единственный выход – перепланировка нынешнего дома и его расширение.
Возможные причины отказов
Во-первых, для приобретения более просторной жилплощади. Будущее пополнение семьи, зачастую, требует более благоприятных жилищных условий для ребенка и родителей. Эта цель реализуется после получения жилищного кредита во время декрета.
Почему будущие мамы оформляют ипотеку?
Как это происходит? Например, человек не может выплачивать заемные средства, что прекрасно понимают ипотечные специалисты. Они обращаются в службу судебных приставов для материального взыскания. Но закон не позволяет взыскивать пособие по уходу за ребенком. Итог: банк откажет в выдаче кредита из-за риска потери собственной выгоды.
Каждый месяц на счет автоматически перечисляется 2022 рублей. В итоге к сезону выходит около 20 тысяч — этого достаточно для пары поездок в Шерегеш, горнолыжный курорт в Кемеровской области. Он очень популярен среди жителей городов, которые находятся неподалеку, а в последнее время там все чаще встречаешь москвичей, которые говорят, что отдохнуть тут дешевле, чем поехать в Красную Поляну.
Теперь живем в четырехкомнатной студии: три отдельные комнаты и кухня 14 м², где можно собираться большой компанией. Плюс это новостройка с большой детской площадкой и парковкой, закрытая территория, двор без машин и так далее. Дом сдали в ноябре 2022 года.
Транспорт
В новом выпуске менеджер из Новосибирска рассказывает, почему платит жене пособие по уходу за сыном, сколько времени и денег нужно на ремонт четырехкомнатной квартиры, а также как не отказывать себе в отпуске, когда у вас маленький ребенок и ипотека.
Перед каждой молодой семьёй встаёт вопрос увеличения квадратных метров жилплощади. Связано это чаще всего с ожидаемым пополнением семейства. К сожалению банки не всегда положительно относятся к семьям, где жена находится в декрете.
Особенности оформления ипотеки, если супруга в декрете
Если предыдущий вариант вам не подходит, то можно попробовать привлечь созаемщиков с хорошим заработком. Чаще всего такими лицами выступают близкие родственники: родители, братья, сестры. В некоторых банках работает программа «Молодая семья». При таком варианте, будет учитываться совокупный доход и заемщика, и родителей.
Факторы, влияющие на одобрение ипотечной заявки
По правилам выплаты, которые мать получает на ребенка нельзя использовать для оплаты ипотеки, поэтому банки не хотят брать на себя такие риски и чаще всего отказывают женщине. Если жена находится в декрете, то есть только один выход — оформить ипотеку на мужа.
По итогу, величина возвращенного долга в несколько раз превышает изначально занятую банком сумму. Например, если вы брали у банка примерно 2 миллиона на ипотеку, чтобы купить в новостройке однокомнатную квартиру и сделать там незамысловатый ремонт, то через условных 15 лет (или более, в зависимости от того, каков срок вашего кредита), вы возвратите в банк от 3 (в лучшем случае) до 5 миллионов российских рублей.
Причины, по которым банки отказывают в ипотечном кредитовании
3. Третья возможность склонить банк к положительному решению, касательно выдачи ипотеки матери в декретном отпуске – получить гарантию платежеспособного поручителя. При условии, что мать не уплатит кредит, данному поручителю придется отвечать вместо заемщика, расплачиваясь за его долги.
Реально ли оформить ипотеку женщине в декрете
4. Еще один альтернативный вариант – получение кредита не на покупку, а на съем жилья. Иными словами, если у вас совершенно нет средств, лучше взять небольшой заем, снять квартиру, и жить в ней, пока не найдется возможность улучшить свое жилищное положение иным способом.
