Какой должен быть доход семьи из 5 человек для получения ипотеки

Как всегда советую и консультирую Вас я — Елена Троскина. Раскрываю свой опыт и знания в юридической сфере, мой опыт более 10 лет, это и дает возможность давать верные ответы, на то, что может быть необходимо в различных ситуациях и сейчас рассмотрим — Какой должен быть доход семьи из 5 человек для получения ипотеки. Если в Вашем городе нет профессионалов своего дела, можете написать свой вопрос, по мере обработки отвечу всем. Или еще лучше будет спросить в комментах у постоянных читателей/посетителей, которые ранее сталкивались с таким же вопросом и возможно знают иные способы его решения.

Аttention please, данные могут быть неактуальными в момент прочтения, законы очень быстро обновляются и дополняются, поэтому ждем Вашей подписки на нас в соц. сетях, чтобы Вы были в курсе всех обновлений.

Расчет суммы ипотеки по доходу потенциального заемщика в Сбербанке ведется на основании официальных данных. Это справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. Но имея высокую зарплату, не все заемщики могут предоставить такой документ. В этом случае можно предоставить справку по установленной банком форме. В справке указывается:

Логичнее всего заявителю определиться с размером платежей, которые будут для него комфортными. Исходить можно из стоимости аренды жилья, которую семья тратит ежемесячно. И второй вариант – платеж, сопоставимый с суммой ежемесячных накоплений, которые семья откладывала раньше из своего семейного бюджета на первоначальный взнос.

Содержание

Рассчитать ипотеку по зарплате в Сбербанке

Исходя из прожиточного минимума и цен на жилье, минимальная зарплата заемщика для одобрения ипотеки в Сбербанке составляет 40 тыс. руб. Но эта цифра условная. Стоит учитывать регион проживания: прожиточный минимум и цены на жилье в разных областях сильно отличаются. Зарплата остальных членов семьи при расчете кредитной суммы учитывается только тогда, когда они выступают созаемщиками.

Если неофициальный доход не учитывается банками, то какой же доход можно указать в анкете при оформлении ипотеки? Все очень просто. Указывать можно любой доход, который потенциальный заемщик может документально подтвердить. К ним могут относиться:

Какие доходы клиента могут быть учтены

  • «Белая» зарплата – начисляется сотруднику через бухгалтерию компании работодателя. С нее отчисляются все необходимые налоги в бюджет. Такую зарплату клиент может подтвердить справкой по форме 2-НДФЛ, справкой в свободной форме или справкой по форме банка. Банки ориентированы в основном на заемщиков именно с такой зарплатой, так как она считается подтвержденной;
  • «Серая» зарплата – выплачивается работнику на руки без фиксирования ее в документах компании. С нее не выплачиваются налоги в бюджет и ее нельзя никак подтвердить. Неофициальный доход клиента часто во много раз превышает официальный, но банки не склонны его учитывать. Большинство крупных российских банков не принимает во внимание клиентов с неофициальной зарплатной, а справка 2-НДФЛ все чаще входит в перечень обязательных документов при оформлении кредита.

«Белая» и «серая» ЗП

Однако чтобы взять ипотечный кредит, потенциальный заемщик должен соответствовать условиям банка. В большинстве случаев – это наличие российского гражданства, возрастные условия и наличие постоянной работы с приличным уровнем зарплаты. Если зарплата клиента покажется кредиторам небольшой, по сравнению с суммой кредита, то в ипотеке ему откажут. Так какой же все-таки должна быть зарплата для того, чтобы оформить ипотеку?

Читайте также:  Какая Сумма Выплачивается При 3 Группе Инвалидности

В качестве примера возьмем Сбербанк, так как граждане чаще всего именно в этом банке оформляют ипотечные кредиты. Для получения ипотеки необходимо внести обязательный первоначальный взнос, который в среднем составляет 15% от стоимости квартиры.

Какой должна быть зарплата?

Не существует определенного уровня зарплаты, которого будет достаточно для 100% одобрения кредита. Дело в том, что цены на недвижимость в разных городах существенно отличаются, а значит, и уровень необходимой минимальной зарплаты тоже будет отличаться.

Сколько уходит на погашение кредита?

Данная норма закона еще не принята и пока находится в разработке, но большинство банков уже давно ей руководствуются при выдаче кредитов. Например, получая зарплату 50 тысяч рублей, клиент не может оформить кредит, при котором ему придется каждый месяц отдавать 25 тысяч рублей и больше.

После того как вы подадите все необходимые документы, банк проведет проверку. Если кредитная история хорошая, заработка хватает и нет никаких задолженностей, то, скорее всего, ипотеку одобрят, а процент не будет чрезмерно высоким.

Какие банки дают ипотеку даже при низком заработке?

Рассмотрим ситуацию на примере. Допустим, зарплата составляет 25000 рублей в месяц. Кредитных карт и невыплаченных кредитов нет. В браке заемщик не состоит и детей нет. Проживает в г. Белгороде на квартире у родителей.

Как сумма ипотеки зависит от дохода

При оформлении ипотеки кредитный специалист запросит документы, подтверждающие вашу платежеспособность. Банк хочет быть уверен, что ваших доходов будет достаточно для оплаты ежемесячных платежей. Чем больше официальный заработок, тем больше вероятность получить одобрение на необходимую сумму.

Допустим, молодой специалист хочет выяснить, дадут ли ипотеку с зарплатой 20210 рублей и на что он может рассчитывать при таком доходе, если хочет купить квартиру в Московской области, стоимостью в 2 млн. руб. При соблюдении условий:

Пример расчета №1

Вариант выхода из ситуации, как и в случае оформления ипотеки с маленькой официальной зарплатой – внести первый взнос в размере более 50% от стоимости жилья, а остальную половину оформить в ипотеку, что предлагает Сбербанк. В результате сумма ежемесячных выплат будет относительно небольшой, и подтверждение доходов не понадобится.

Как подтвердить доход?

Если чистый доход заемщикасоставляет 80000 рублей, но его невозможно подтвердить официально. Допустим, этот клиент планирует купить квартиру в Москве у стороннего застройщика по цене 7 млн.руб., и не хочет использовать страховку. Он выбирает условия:

В небольшом городке можно приобрести квартиру за 500 тысяч рублей. Если оформить ипотеку на 10 лет при ставке в 10%, то ежемесячно необходимо будет вносить в счет уплаты долга 6608 рублей. Если брать оптимальное соотношение 50/50, то размер заработной платы должен быть не менее 13 тысяч рублей.

Как подтверждаются доходы?

Банк при выдаче кредитов оценивает не только текущую финансовую ситуацию заявителя, но и будущую. Поэтому необходимо представить в качестве подтверждения обеспечения возврата долга то, что сможет восполнить потери банка, если заемщик потеряет работу или заболеет. Таким обеспечением служат:

Шансы на одобрение ипотеки

  • трудовую книжку или заверенную выписку из нее;
  • справку по форме 2-НДФЛ, выданную бухгалтерией предприятия, которая отражает полные сведения об источнике дохода, размере заработной платы и удержанных в пользу государства налогах;
  • договоры найма;
  • налоговые декларации с отметкой о принятии;
  • выписки с банковских счетов;
  • справки о доходах, составленные в произвольной форме или по форме кредитной организации;
  • пенсионную справку.

При рассмотрении анкеты на выдачу ипотечного кредита, все банковские организации уделяют пристальное внимание данным пунктов заявки «трудовая занятость» и «уровень доходов». Практически всегда, чтобы дать положительный ответ по кредиту, банк обозначает требования предоставить справку с места работы.

Какой доход учитывает банк

Рекомендуем почитать наш пост «Как оформить ипотеку на квартиру в Сбербанке» именно этот банк принимает дополнительный доход без необходимости его подтверждения документально. Загляните в статью и узнайте все нюансы ипотечного кредитования в этом банке.

Как необходимо подтвердить имеющийся доход

Чтобы вам дали кредит нужно не только отработать на последнем месте определенное время по требованиям банка, но и знать какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку. Дело в том, что необходимо учесть требование банка к соотношению доход/расход. В каждом банке оно свое, но принято выделять три:

Читайте также:  Может ли участвовать в программе земский доктор медбрат

Решая вопрос с подтверждением платежеспособности перед кредитором, в наиболее выигрышном положении оказываются граждане, чья зарплата приходит на счета или карты Сбербанка. Если доход высокий, банку могут не понадобиться документы с места работы.

«Белая» зарплата

Действие программы материнского капитала открыло возможность стать собственником комфортного жилья семьям, воспитывающим 2 и более детей. 453 тысячи рублей (по состоянию на 2021 год) могут быть направлены на первую выплату или на погашение действующей ипотеки, что облегчает бремя заемщика.

Ипотека плюс материнский капитал

Самый беспроигрышный вариант для одобрения ипотеки – заявить банку об официальном доходе и предоставить 2-НДФЛ. Однако, понятие «белая» зарплата вовсе не означает «высокая». В результате, заемщик сталкивается с такой же потребностью искать дополнительные подтверждения доходов, привлечение со-заемщиков, поручителей.

  • Суммы, указанные в справке 2НДФЛ. Именно они являются официальными и с них уплачивается налог. По статистике за последний год можно сделать вывод о возможной платежеспособности клиента и предварительно рассчитать сумму кредита.
  • Доход по справке по форме банка. Некоторые банки принимают подобные справки в свободной форме наряду с официальными, поскольку иногда работник может получать з/п «в конверте», что не указывается в 2НДФЛ. Однако, крупные банки, такие как ВТБ, Сбербанк, уже перестают рассматривать заемщиков с подобными справками, поскольку именно среди таких возникает бОльшее количество неплательщиков.
  • Пенсии. Поскольку на момент выплаты займа клиент должен оставаться все еще в трудоспособном возрасте, то официальным пенсионерам, которые вышли на отдых и не планируют больше работать, ипотека не светит. А вот пенсионеры, которые вышли по заслуге лет или на льготную пенсию (военные) вполне могут указать пенсию, как официальный стабильный источник дохода.

Влияние дохода на размер ипотеки.

Если взять 1 млн.р. под 12% на 60 месяцев, то размер платежа примерно составит 24 т.р. С учетом ПМ, доход потенциального клиента должен составлять не менее 60 т.р. (без учета детей с условием, что платеж будет не более 40% от дохода). Как вариант, можно увеличить срок кредита до 10 лет, тогда платеж составит около 16 т.р., а вероятность одобрения будет больше.

Учет доходов супругов при расчете ипотеки.

Если дохода одного из супругов не хватает до нужной суммы кредита, то доход другого тоже будет учитываться в расчете. Например, при з\п в 30 т.р. банк может одобрить только сумму в 1 млн.р. на 10 лет, а вот вместе со вторым супругом совокупный доход достигает 80 т.р. и им одобряют на 10 лет сумму в 2,5-3 млн.р.

Немаловажную роль играет возраст ребенка. К примеру, если ему исполнилось уже 3-4 года, то условия банка предоставляющего ипотечный кредит становятся более выигрышными и количество отработанных месяцев, так же стаж на последнем рабочем месте не повлияет при получении ипотеки.

Например, Сбербанк учитывает количество иждивенцев – несовершеннолетних детей или престарелых родственников, находящихся на попечении заемщика и расходы на их содержание. Может быть отказано в кредите лицам, имеющим большие алиментные обязательства или несколько непогашенных кредитов.

Какие доходы учитываются?

У каждого отдельного банка имеются свои обязательные правила при выдаче ипотеки, и стаж работы является первостепенным фактором. Какой именно стаж нужен для ипотеки? Обычно это минимум три месяца стажа на последнем месте работы и год непрерывного общетрудового стажа.

Пример: У одинокой мамы с двумя несовершеннолетними детьми должно оставаться на проживание как минимум 9480 * 3 = 28 440 руб. Если ее официальный доход составляет 40 000 руб., то за минусом НДФЛ остается 34 800. Из них вычитаем 28 400. Остаток в 6 400 руб. может использоваться для погашения ипотеки. Ориентируясь на вышеприведенный расчет, ей необходимо иметь собственных 470 000 для получения займа в 530 000 руб. под 9,4 % годовых на 11 лет. В этом случае ежемесячный платеж составит 6 457.

Платежеспособность рассчитывается с учетом количества несовершеннолетних детей и родственников на содержании (инвалидов) с учетом их пенсий, компенсаций, субсидий, алиментов и т.д. Из суммы заработка после уплаты НДФЛ вычитается прожиточный минимум, умноженный на число иждивенцев.

Читайте также:  Сколько дней отпуска можно компенсировать при увольнении

Факторы, снижающие шансы на ипотеку

После погашения ежемесячного платежа по кредиту у заемщика должны остаться средства в размере не меньше прожиточного минимума. С 1 января 2021 г. к нему приравняли МРОТ – на федеральном уровне это 9 480 руб. То есть, из суммы дохода вычитается подоходный налог, затем МРООТ — 9 480, обязательные платежи по другим кредитам — остаток может использоваться для погашения ипотеки.

Норматив стоимости квадратного метра в Брянской области составляет около 30 тысяч рублей, но на самом деле за эти деньги сложно купить квартиру в хорошем месте. Хотя если не хочется много доплачивать, то можно подобрать варианты: выбрать район не в центре города, купить квартиру в новостройке, на последнем этаже или в панельном доме. На оплату 54 м² брянская семья из трех человек может получить из бюджета 570 тысяч рублей.

Для доказательств подходит, например, справка с работы о величине зарплаты или выписка о наличии сбережений. Уточнять лучше при подаче заявки. Если у семьи нет денег, чтобы доплатить оставшуюся часть за квартиру, участвовать в программе не получится.

Что вы узнаете

  1. Договор банковского счета.
  2. Кредитный договор, если речь об ипотеке.
  3. Договор купли-продажи жилого помещения.
  4. Договор строительного подряда.
  5. Договор участия в долевом строительстве.
  6. Выписка из ЕГРН.
  7. Справка об остатке долга и процентов по кредиту.
  1. повысить первоначальный взнос и, как результат, уменьшить размер месячного взноса;
  2. удлинить продолжительность кредита, тогда дольше по времени платить, но снизятся платежи;
  3. участвовать в программе государственного субсидирования, предоставляющей меньшую процентную ставку;
  4. перевести поступления зарплаты на карту Сбербанка;
  5. отыскать жилье меньшей стоимости.

Для многих людей ипотека – исключительный вариант приобрести свое жилое помещение. Суть ипотеки заключается в том, что если у вас нет добрых родственников, способных безвозмездно одолжить деньги на приобретение жилья, а собственную квартиру иметь очень хочется, можно обратиться в банк и получить необходимую сумму

Как можно взять ипотеку — требования Сбербанка

Например, приобретается жилье за 2 млн. руб. Внесен первый взнос в 20%, то есть 400 тыс. руб. Планируемый период – 15 лет. Месячный платеж составит 21-23 тыс. руб. Доход клиента желателен более 50 тыс. руб. в месяц. При рассмотрении учитываются и доходы созаемщиков.

Даже если хозяева жилья зависят цену, то банк может отказать в предоставлении кредита, ориентируясь только на оценку экспертов. Так какой доход для ипотеки нужен, чтобы можно было безболезненно для своего бюджета погашать долг?

Как определяется сумма займа?

При выдаче кредитов на большие суммы банк будет всячески себя страховать от любых рисков не возврата долга заемщиком. Но и клиенту следует обдумать все возможные варианты, ведь выплачивать кредит он будет как минимум несколько лет.

При каком доходе можно взять ипотеку?

На этот период заемщику следует тщательно следить за своим финансовым положением, чтобы весь ежемесячный доход не уходил на оплату долга. И стоит помнить, что если клиент потеряет свой источник дохода не по уважительным причинам, то банк может продать недвижимость, потому что она является залогом.

Если же подсчет прожиточного минимума происходит в банке с целью одобрения займа, то размер ипотеки учитывается как один из обязательных расходов. Например, семья из 4 человек, проживающая в Москве, имеет совокупный ежемесячный доход в размере 120 000 рублей. При этом она выплачивает ипотечные взносы в сумме 23 000 рублей. Тогда размер чистого дохода на каждого представителя семьи составит:

Учитывается ли ипотека при расчете прожиточного минимума

Второй вариант – привлечь созаемщика. В этом случае доход солидарного должника будет учитываться при расчете платежеспособности. Но здесь важно рассчитать свои силы: кредит-то вам дадут, а сможете ли вы его оплачивать?

Размер минимальной заработной платы для оформления ипотеки

Дополнительно, при расчете размера ипотечного займа, банки используют коэффициент кредит/залог, который показывает соотношение суммы кредита к оценочной стоимости залога. Расчет показателя нужен в первую очередь банку, чтобы понимать, сможет ли передаваемое под обременение жилье, обеспечить исполнение всех обязательств заемщика перед банком в случае реализации имущества.

Виктор Юрьевич
Блогер, юрист. Жилищный юрист - отвечаю на вопросы ЖКХ.
Оцените автора
Бесплатная Юридическая Помощь на LAWgrupp.ru