В чем разница между аннуитетным платежом и дифференцированным
Клиенты, имеющие стабильный постоянный доход, зачастую выбирают именно этот вид выплат, поскольку он позволяет упростить калькуляцию обязательных ежемесячных платежей. Достаточно выделить требуемую сумму из доли заработной платы и направлять ее в банк в установленные сроки (можно даже подключить услугу автоплатежа). Плюс риск остаться без денег после внесения выплаты по займу сводится к минимуму, поскольку она фиксирована на всем протяжении срока кредитования.
Этот вариант наиболее предпочтителен для тех, у кого уровень дохода колеблется и есть возможность в будущем погасить кредит досрочно. Тогда переплата по займу будет значительно меньше. Именно в том заключается отличие аннуитетных платежей от дифференцированных.
Но следует заранее просчитать, получится ли осилить повышенные начальные выплаты по кредиту. В противном случае придется либо занимать у банка меньшую сумму, либо проводить реструктуризацию кредита.
Какой платеж выбрать: аннуитентный или дифференцированный
В последнее время в связи с падением рубля граждане все больше внимания должны уделять своим расходам и по возможности оптимизировать их. Для этого они должны разбираться в предлагаемых им финансовых услугах, чтобы не переплачивать за них. Кредитные продукты, кажущиеся экономически привлекательными, являются таковыми только на первый взгляд, что можно увидеть на примере аннуитетного способа погашения кредита.
Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Постановления Правительства Российской Федерации от 11.01.2022 N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано, что он представляет собой ежемесячно выплачиваемую сумму, которая включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.
Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока, изначально установленного договором, определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.
Заключив кредитный договор на длительный срок при системе аннуитетных платежей, заемщик получает возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей) учитывается изначально определенный договором длительный срок кредитования.
В течение периода пользования кредитом происходит поэтапное погашение задолженности, доля которой в составе аннуитетного платежа увеличивается с каждым месяцем и, соответственно, уменьшается размер процентов, подлежащих уплате за очередной месяц пользования кредитными средствами (Апелляционное определение Ростовского областного суда от 25.08.2022 по делу N 33-11338/2022).
Это отличает аннуитетный платеж от дифференцированного, при котором в течение всего периода погашения кредита идет уменьшение суммы ежемесячного платежа к концу периода кредитования. Дифференцированный платеж складывается из фиксированной суммы основного долга и начисленных на день внесения платежа процентов по кредиту (Определение Приморского краевого суда от 02.06.2022 по делу N 33-4693).
Помимо этого если у заемщика появится возможность рефинансировать свой кредит по более низкой процентной ставке, то он может столкнуться с необходимостью рефинансировать почти всю сумму первоначально полученного кредита, поскольку в первое время он платит в значительной части только проценты.
Кроме того, недостатком аннуитетных платежей является проблематичность для заемщика пересчитать уплаченные проценты в случае, если он сможет погасить кредит досрочно. Такое право у него есть всегда вне зависимости от согласия банка в силу ч. 2 ст. 810 ГК РФ, однако с соблюдением срока на уведомление о своем желании погасить кредит, который может составлять не более 30 дней.
На практике заемщик часто, досрочно погасив свой кредит, пытается взыскать с банка сумму ранее уплаченных процентов в составе аннуитетных платежей, рассчитанных в зависимости от всего длительного срока кредитования. Поскольку фактически предоставленным кредитом заемщик пользовался меньший срок, он полагает возможным пересмотреть размер уплаченных в пользу банка процентов в сторону уменьшения и вернуть излишне уплаченные, по его мнению, суммы.
Свою позицию заемщик основывает на том, что при аннуитетном платеже базой для расчета процентов выступает первоначальная сумма долга. Соответственно, в случае досрочного погашения кредита в полном объеме заемщик рассчитывает вернуть излишне уплаченные проценты, рассчитанные на всю сумму долга, а не только на ту, которой он фактически пользовался. Со своей стороны в таком случае он представляет контррасчет, являющийся альтернативным по отношению к изначальному графику погашения задолженности по кредитному договору. В нем заемщик рассчитывает проценты с учетом погашения основной суммы кредита за счет ежемесячного аннуитетного платежа, в составе которого часть основного долга также присутствует. Соответствующую разницу он требует затем взыскать с банка как неосновательное обогащение (п. 1 ст. 1109 ГК РФ).
До недавнего времени такая позиция в судебной практике не находила поддержки, поскольку в силу ст. ст. 315, 408 ГК РФ досрочное исполнение обязательства является основанием для его прекращения, но не основанием для изменения условий договора. Суды считали, что банк как кредитор в кредитном обязательстве имеет право на получение процентов за выданный кредит до дня возврата суммы, т.е. за фактическое пользование (Апелляционное определение Московского городского суда от 30.07.2022 по делу N 33-30404/14).
Досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов, поскольку заемщик в силу п. 4 ст. 453 ГК РФ не вправе требовать от банка возвращения того, что было им исполнено по кредитному обязательству до момента его прекращения (Апелляционные определения Челябинского областного суда от 10.07.2022 по делу N 11-6858/2022 и от 03.04.2022 по делу N 11-3072/2022).
Однако в настоящее время судебная практика по расчету процентов при досрочном возврате кредита была изменена Определением Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 10.02.2022 N 89-КГ14-5. На основании п. 4 ст. 809, п. п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» суд пришел к выводу о том, что банк при досрочном возврате заемщиком кредита имеет право на получение с него процентов только до даты возврата кредита включительно. В случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.
Учитывая эту правовую позицию, при досрочном возврате кредита заемщики вправе ставить вопрос о перерасчете уплаченных процентов в составе аннуитетных платежей, а при отказе банка от возврата процентов добровольно обратиться в суд и помимо истребуемых процентов также требовать взыскания штрафных процентов по ст. 395 ГК РФ.
Отметим при этом, что размер таких штрафных процентов с 01.06.2022 будет рассчитываться не по ставке рефинансирования Банка России, а определяться существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц (Федеральный закон от 08.03.2022 N 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации»).
Виды платежей по кредиту аннуитетный и дифференцированный
Ипотечный кредит несет для банка самые низкие риски. Что вы с этой квартирой сделаете? Куда увезете, куда спрячете? А если и попортите слегка, то ведь у риэлторов термин «убитая квартира» почти вышел из употребления: при такой-то цене сделать скромный ремонт — сущий пустяк (тем более что квартира застрахована). Банк не просто получает с ипотечного заемщика свои 10—14% (кстати, перечитайте и пункты договора о том, при каких условиях банк вправе повысить процент). Он на многие годы вперед с точностью до одного дня и рубля знает о поступлении этих платежей. Значит, ему не требуется ждать 10—20 лет, и уже сейчас он может уверенно распоряжаться этими деньгами.
Но основное преимущество дифференцированных платежей даже не в этом. Для того, чтобы по достоинству оценить вышеуказанную схему платежей, рассмотрим, что же подразумевается под аннуитетной схемой погашения ипотечного займа.
Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж
Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте. Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.
Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:
Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных
В случае, если размер взносов по кредиту снижается по мере выплат, займ выдавался при условии использования дифференцированных расчетов платежей. В прошлом, в советской банковской системе данный вид расчетов являлся единственным, который применялся на практике.
Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи — это способы расчета ежемесячных взносов по обслуживанию основного долга, погашения процентов по выбранному кредитному продукту. Основное отличие аннуитетных платежей от дифференцированных в размере ежемесячной оплаты и погашения процентов: если по аннуитетным платежам сумма выплаты в течение всего срока кредитования не изменяется, то при дифференцированных взносах сумма постепенно снижается, и к окончанию срока кредитования становится минимальной.
Дифференцированный кредит
- возможное досрочное дифференцированное погашение кредита со значительной выгодой. В случае ранних выплат переплата сокращается, и клиенту серьезно экономятся его собственные средства;
- экономия. В целом при подсчете подобная система дешевле, происходит это потому, что проценты насчитывается на оставшуюся часть, а еще в первой половине срока она гасится достаточно внушительными дифференцированными платежами-идеально подходит в случае длительных кредитов, ведь тогда разница становится значительнее.
- аннуитетные платежи представляют собой самую популярную систему именно благодаря комфорту и удобству. Это тот вариант, когда не нужно регулярно высчитывать сумму платежа, она каждый месяц одинакова, а значит, задолжник всегда легко и просто может погасить необходимую часть;
- основной особенностью системы дифференцированных платежей является то, что каждый месяц это разные суммы.
Ипотека с дифференцированными или аннуитетным платежами
Выбирая ипотечную программу, многие люди обращают внимание только на размер ставки по кредиту, забывая о том, что существуют и другие параметры, которые влияют на стоимость займа. Не все из них измеряются в цифрах. Одним из таких параметров является применяемый финансовым учреждением метод погашения кредита.
Периодичность погашения долга при дифференцированном виде платежа может быть разной (раз в месяц, раз в квартал и т.д.), но наиболее распространенным является ежемесячный график. Дифференцированный график погашения кредита имеет один существенный недостаток — каждый раз сумма к погашению меняется. Это нужно помнить.
Ипотека Сбербанка: аннуитетные или дифференцированные платежи
Окна квартиры не должны выходить на свалку, промышленное предприятие или кладбище. Эксперт, осматривающий помещение, беседует с жильцами дома и участковым полиции. Жилые объекты, расположенные в районах с высоким уровнем преступности, в качестве обеспечения не принимаются. Предмет залога подлежит обязательному страхованию в аккредитованных фирмах.
Поисковый запрос «Ипотека Сбербанка — аннуитетные или дифференцированные платежи?» является одним из самых популярных среди получателей жилищных ссуд. Об этом свидетельствует статистика компаний «Яндекс» и «Google». Пользователей интернета интересуют плюсы и минусы разных схем возврата долга. Люди пытаются экономить деньги любыми доступными методами и стараются вернуть заём досрочно.
Аннуитетная и дифференцированная схема погашения ипотеки: что выбрать
Первый платеж будет равняться 25 тыс. рублей. По второму остаток задолженности уменьшится, соответственно, начисляется меньше процентов, а сумма взноса снижается и составляет 24,861 тыс. рублей. Аналогичным образом рассчитываются третий и последующие платежи. Последний из них будет минимальным и составит 16,806 тыс. рублей. Общая переплата равна 254,167 тыс. рублей.
Этот вид подразумевает планомерное погашение задолженности, при котором тело кредита выплачивается одинаковыми долями, а проценты ежемесячно уменьшаются. По мере выплат сумма обязательного ежемесячного взноса будет постепенно снижаться.
Что такое аннуитентные платежи и чем они отличаются от дифференцированных
Аннуитентные платежи в России получили наибольшее распространение. Они удобны для планирования бюджета заемщика, так как все время составляют одну и ту же сумму. И на первом этапе погашения ипотечного кредита, сумма аннуитентных платежей ниже, чем сумма дифференцированных. Но в конечном итоге, заемщик, выбравший схему аннуитетного расчета платежей, заплатит кредитору большую сумму, чем заемщик, рассчитывающийся по дифференцированной схеме.
Аннуитет – это равный ежемесячный платеж в течение всего периода кредитования. Дифференцированные платежи предполагают ежемесячное уменьшение суммы, которая отдается в счет погашения ипотечного кредита.
Аннуитетные платежи
Аннуитетный и дифференцированный платежи: в чем разница
- Значительная финансовая нагрузка на заемщика в начале срока кредитования. Иногда случается переоценка своих возможностей и вытекающие отсюда проблемы. В этом случае полезно знать, что будет, если не платить кредит.
- Рассеянных или недисциплинированных заемщиков может не устроить разная сумма оплаты. Они рискуют ее пропустить или внести не совсем ту, что прописана в графике расчетов с банком.
- Из-за повышенной нагрузки на начальном периоде банк может одобрить заем в меньшем размере, чем вы рассчитывали.
По условиям нашего примера разница получилась незначительная, только 5 358 руб. Но при долгосрочном кредите и на большую сумму это значение возрастает в разы. Чтобы не быть голословными, давайте изменим исходные данные. Возьмем ипотеку в 2 млн. рублей на 15 лет под 10 % годовых.
Аннуитентный и дифференцированный платежи: в чем разница
Финансовая грамотность позволяет заемщикам получать лучшие условия при получении финансовой поддержки. Дифференцированные платежи – непопулярная услуга сегодня из-за того, что многие о ней даже не знают, а банки не предлагают невыгодные варианты. Ведь в случае досрочного погашения, выручка банкиров может существенно уменьшиться из-за малого размера тела кредита.
При любой схеме необходимо не только рассчитывать на оценку платежеспособности кредитором, но и на собственные силы. Учитывайте, что выбрав дифференцированные платежи, первые года придется не сладко, и при каждой оплате будет необходимо уточнять сумму следующего платежа. Выбрав стандартный вариант уплаты долгов заемщик может не волноваться о сумме последующего платежа: размер оплаты всегда будет одинаковым.
Сравнение аннуитентных и дифференцированных платежей»
- Подготовить интерфейс окна, с которым будет работать пользователь.
- Определить, какие события будут обрабатывать элементы управления внутри окна.
- Написать процедуру обработки для этих событий (или проделать необходимые действия после включения макроса).
- Аннуитентные и дифференцированные платежи: способы их просчёта и сравнение.
Формула может включать числовые значения, ссылки на отдельные ячейки и диапазоны ячеек, математические операторы, функции (готовые формулы Excel, предназначенные для специфических задач) и даже другие формулы. При вводе формулы в ячейку рабочего листа, нужно придерживаться следующих правил:
Где взять кредит с дифференцированным платежом
В истории есть даже случаи судебной практики: в 2022 году суд принял решение о том, что банки вправе не предоставлять заемщикам выбор способа погашения долга по ипотеке, признав дифференцированный кредит ни чем не выгоднее аннуитентного. Более подробно об этом можно почитать здесь: http://www.banki.ru/news/bankpress/? >
Банки не отменяют право заемщиков на досрочное погашение долга, и при возможности каждый владелец кредита может полностью или досрочно внести долг. Порядок досрочного погашения определяется в каждом договоре.
Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи
A — коэффициент аннуитета;
P — процентная ставка выраженная в сотых долях в расчете на период. Например, для случая 12 процентов годовых и ежемесячного платежа это составит 0.12/12 = 0.01;
N — число периодов погашения кредита.
Таким образом, главным отличием аннуитетных платежей от дифференцированных является то, что в первом случае, возможно снизить нагрузку платежа в начале этапа кредитования, делая ставку на максимальную уплату процентов. Во втором же варианте в первые месяцы выплаты будут ощутимыми, однако, в конце всего срока нагрузка значительно снизится. Да и тело кредита сокращается на порядок быстрее в случае дифференцированных платежей.
